摘要：港司要开数字银行（旧称虚拟银行）对公户时，先对照金管局数字银行名单，再按 ZA Bank 公开文件检查表与平安数字银行 FAQ，整理资料清单与常见补件/驳回口径。查询日期 2026-11-03；只放官网普通链接，不编费用总表。
依据：香港金融管理局《数字银行》介绍页及英文页所附 List of digital banks（表头 As at 31 October 2026）；ZA Bank 商业网上开户落地页、商业开户文件检查表 PDF、FAQ 新成立的公司可以开立商业银行账户吗？；平安数字银行常见问题、中小企银行服务。查询日期：2026-11-03（北京时间）。只放官网普通链接（
affiliate_later: 1）。不构成开户、法律或税务建议；资格、收费与能否获批以各行当期 App / 客户经理通知为准。
公司注册和商业登记办完以后，下一关常常是：对公银行户口能不能开下来。本站 出海注册香港公司：成本、做账与审计 讲政府收费与年审，香港银行开户须知 偏个人户材料，香港公司银行收 USD 盯电汇路径。本文只盯香港公司向数字银行（旧称虚拟银行）申请对公户时：公开资料清单怎么备、常见补件/驳回口径怎么读。
一、先分清「数字银行」和传统分行
金管局页面写明：数字银行是指完全或主要透过互联网或其他电子渠道提供银行服务的银行；2018 年 5 月曾发出《虚拟银行的认可》指引修订本，并于 2024 年 10 月 25 日进一步修订、改名为《数字银行的认可》。数字银行须遵守与传统银行同一套监管规定。
英文页附带的数字银行名单表（As at 31 October 2026）列有 8 家在香港成立的持牌行，包括（法定英文名 / 曾用名）：
| 现用法定英文名 | 曾用名（表内 Formerly known as） |
|---|---|
| ANT BANK (HONG KONG) LIMITED | ANT SME SERVICES (HONG KONG) LIMITED |
| ELE BANK LIMITED | AIRSTAR BANK LIMITED |
| FUSION BANK LIMITED | INFINIUM LIMITED |
| LIVI BANK LIMITED | LIVI VB LIMITED |
| MOX BANK LIMITED | SC DIGITAL SOLUTIONS LIMITED |
| PING AN DIGITAL BANK (INTERNATIONAL) LIMITED | PAO BANK LIMITED |
| WELAB BANK LIMITED | WELAB DIGITAL LIMITED |
| ZA BANK LIMITED | ZHONGAN VIRTUAL FINANCE LIMITED |
个别银行是否对你的公司类型开放网上对公开户、是否接受非香港身份证董事，以该行商业页与 FAQ 为准；名单本身只说明谁持有数字银行牌照。个案信息也可到金管局 认可机构名册 交叉核对。
下文选两家公开信息较完整、且明确做中小企/商业户的例子：众安银行（ZA Bank）与平安数字银行（前称 PAO Bank）。Mox 等行零售个人户材料路径不同，不在此展开成「公司户清单」。
二、ZA Bank 商业户：网上开户门槛 + 文件检查表
1. 网上开户条件（落地页公开口径）
ZA Bank 商业落地页把网上路径写成三步：网上填联络人/公司/相关人士资料 → 在 App 做身份验证 → 银行致电联络人核实公司基本信息。公开的网上开户条件包括：
- 必须为香港注册及营运的独资 / 合伙 / 有限公司；
- 必须为单层架构；
- 所有有关人士（独资经营者、合伙人、股东和董事）须持有香港身份证，且总人数不多于 4 人（合伙另注：须为一般合伙人且总人数不多于 3 人）；
- 税务管辖区只在香港。
页脚还写明：网上开立商业银行户口须预缴 12 个月服务月费 HKD 1,500（以当期《商业银行服务收费简介》为准）；线上开出的账户可能有交易限额（页脚示例：每日转至第三方最高 HKD 500,000 或等值，每月最高 HKD 5,000,000 或等值）。不符合网上条件、但仍在港注册营运的公司，可走客户经理路径。
2. 有限公司文件检查表（公开 PDF）
官方《Document Checklist for Business Account Opening – Companies Established/Incorporated in Hong Kong》对有限公司列明（摘要，完整勾选以 PDF 为准；文件通常要求合适核证人核证真实副本）：
| 类别 | 常见文件 |
|---|---|
| 个人身份 | 实益拥有人、董事、授权代表、高级管理人员等身份证明副本 |
| 公司注册 | 公司注册证书（CI）及更名证书（如适用） |
| 商业登记 | 商业登记证 |
| 公司档案 | 最新周年申报表（AR1/NAR1）；秘书/董事变更（D2A/ND2A）、配发股份（SC1/NSC1）、转让文书等（如适用） |
| 新公司 | 法团成立表格（NNC1 / NNC1G 等） |
| 章程 | 组织章程大纲及细则 / 章程细则及修订决议 |
| 股权 | 股权架构图（如适用） |
| 业务证明 | 发票、销售合同、近 3–6 个月银行月结单、最近审计报告等 |
| 表格与税务 | 商业开户表格、FATCA、CRS 相关文件 |
独资、合伙另有对应清单（商业登记表 Form 1(a)/1(c)、合伙契据等），同样以 PDF 为准。
3. 新成立公司：FAQ 额外点名的三类材料
FAQ《新成立的公司可以开立商业银行账户吗？》写明，新公司除常规文件外，还需准备例如：
- 实益拥有人最新财政状况 / 财富来源证明：缴税通知书、个人银行户口结单、与潜在买家或供应商的协议或联络记录等；
- 公司业务计划相关证明：已确认订单、销售合同、货品发票、送货单、办公室租赁契约等；
- 董事、授权签署人、实益拥有人及主要管理人相关行业经验：工作证明、学历/文凭、专业牌照等。
读完这三条，常见「卡住」点其实很具体：壳公司、无真实业务痕迹、股权多层却走网上单层通道、税务居民不在港、董事无香港身份证。落地页也写了：后续审批可能因其他考量改走线下，届时会有客户经理联络。
三、平安数字银行：中小企 App 开户公开口径
平安数字银行（PING AN DIGITAL BANK (INTERNATIONAL) LIMITED，前称 PAO BANK LIMITED）FAQ 对中小企写明：
- 资格：公司在香港注册或登记，可以申请开户；
- 步骤：下载「平安数字银行商业银行」App → 拍摄身份证及自拍验证 → 输入个人及企业信息 → 如有其他董事/股东，分享 QR code 让对方输入信息 → 获批后储蓄账户可用；
- 文件口径：FAQ 在「开户时我需要准备什么文件？」一条写「开户只需要香港身份证」；同时另条写明，视个别情况，客户可能需要提供额外资讯以便完成开户；
- 渠道：目前只接受手机应用程式开户，不接受网页开户；
- 最低结余：公开写明没有最低存款结余要求、基本储蓄账户不收最低结余服务费（收费表仍以官网当期为准）。
和 ZA 对照时可以这样记：
| 核对项 | ZA Bank（公开商业页/PDF） | 平安数字银行（公开 FAQ） |
|---|---|---|
| 主要入口 | 网页填表 + App 认证；也可客户经理 | 仅「商业银行」App |
| 网上门槛示例 | 单层、相关人士持香港身份证且人数上限、税务仅在港 | 公司在港注册/登记；FAQ 强调香港身份证开户路径 |
| 文件深度 | 有完整 Document Checklist PDF | FAQ 写身份证起步，但保留要求额外资讯 |
| 新公司 | FAQ 明确三类补件（财富来源/业务计划/经验） | 未在同一 FAQ 段列同等细表；以审批通知为准 |
两家都不会在公开页写死「驳回代码表」。实务上更常见的是：要求补件 → 逾期未补视为放弃 → 或风险评级后拒绝开户。你自己能提前做的，是把股权、业务真实性、地址与税务居民口径准备齐，减少来回。
四、常见补件 / 驳回口径（按公开要求归纳，非银行内部代码）
下面整理的是公开门槛翻译成的提交前自检清单，不是银行内部「拒绝理由代码表」：
| 场景 | 公开口径里已经写到的点 | 你提交前怎么核对 |
|---|---|---|
| 架构不符网上通道 | ZA：须单层；相关人士人数上限；合伙人须一般合伙人 | 股权图是否多层控股公司；人数是否超限 |
| 身份/税务对不上 | ZA：相关人士须香港身份证；税务管辖区只在香港。平安：多条 FAQ 以香港身份证为主路径 | 董事/股东证件类型；CRS 自我证明是否与事实一致 |
| 业务证明薄弱 | ZA 检查表要发票/合同/月结单等；新公司 FAQ 要订单、租约、经验证明 | 近月真实交易痕迹、办公地址证明是否齐 |
| 资料不一致 | 公司名、商业登记号、地址、董事名单与公司注册处档案不一致 | 逐字对照 CI / BR / NAR1，再填表 |
| 审批中要求额外资讯 | 两家均保留额外尽职审查 | 站内信/电邮限期内补齐；保留发送记录 |
| 用途与后续资金流 | 开户用途、预期交易对手、国家/地区风险 | 与真实合同一致；勿填「随便写」的用途 |
传统银行对公户同样会做客户尽职审查；数字银行只是渠道偏 App，反洗钱与了解你的客户（KYC/CDD）标准并不会因为「虚拟」两个字变松。金管局页也强调持续监管适用同一套规定。
五、和港司注册、收 USD、跨境收款怎么衔接
- 先有合法主体：注册与年审见 香港公司注册成本。
- 户开下来之后：境外买家打 USD 时，核对 BIC、账号、中间行与 MT103/UETR，见 港司银行收 USD。
- 若暂时走平台收款：Payoneer 等到账与冻结口径见 Payoneer 币种与到账。
- 结汇回内地：按真实贸易/劳务背景申报，见 海外收入怎么结汇；不要用「代收」「分拆」灰路径。用 USDT 做跨境收付款的边界见 USDT 跨境合规边界。
收到款并完成合法结汇后，若你在合规前提下还要自行了解加密货币交易所的充值/提现流程，可阅读各所用户协议与所在地法规后，从 币安注册（邀请码 L5KY6YCR）或 欧易注册 进入（以上为邀请链接，rel=sponsored）。对公收款与换汇本身不要用 USDT「变相买卖外汇」替代银行路径。
六、一页自检清单（可打印）
| 步骤 | 打开的页面 / 文件 | 通过标准 |
|---|---|---|
| 1 | 金管局数字银行名单 / 认可机构名册 | 目标银行在表内，名称与 App 一致 |
| 2 | 该行商业开户页 + FAQ | 公司类型、身份证、税务、架构符合网上或已改走客户经理 |
| 3 | CI、BR、NAR1、章程、股权图 | 姓名、地址、股份与填表一致 |
| 4 | 业务证明包（发票/合同/月结/租约） | 能说明「公司在做什么、钱从哪来」 |
| 5 | 新公司额外包（财富来源/订单/经验） | 对照 ZA FAQ 三类示例齐备 |
| 6 | CRS/FATCA 自我证明 | 税务居民地与 TIN 填全 |
| 7 | 提交后站内信与电邮 | 补件限期未过期；回电核实时能对上联络人 |
风险与合规提示
- 开户资格、限额、月费与文件清单会调整；以各行 App、客户经理通知与当期 PDF 为准，本文只整理 2026-11-03 可公开核对的口径。
- 本文对比 1–2 家公开信息较完整的持牌数字银行，不构成对任何银行的开户建议或优劣排名。
- 大陆个人/企业跨境资金须符合外汇与反洗钱规定；涉及公司结构与大额收款，请咨询持牌专业人士。
官方来源与查询日期
- 金管局：数字银行介绍；List of digital banks（xls，As at 31 October 2026）；认可机构名册。
- ZA Bank：商业开户落地页；Document Checklist PDF；新公司 FAQ。
- 平安数字银行：FAQ；中小企银行服务。
- 查询日期：2026-11-03。
